保險小當家

  (一)實支實付型醫療費用保險屬於哪一類的保險？ 「健康險」 與「 傷害險」 中的 實支實付型醫療費用保險 ，因應現行醫療環境的變化，成為幾乎人手一張甚或是多張的險種 (108年11月8日後限購三張，詳下圖)，且時有耳聞少部分的保險從業人員 僅以 住院、治療會獲利的方式鼓吹保戶購買，卻忽視了我們規劃多家實支的目的，其實 本質上是為了損害填補 。 實務上的運作情形，確實若是購買多家的實支實付商品，極有可能在理賠時發生獲利的狀況(實際理賠金額超過損害)，但這樣的狀況是否真的合理呢？淺談這個問題前，我們應該先來區分一下 「健康險」 與「 傷害險」 中的 實支實付型醫療費用保險 ，究竟是保險分類中的哪一類？ 依照保險法第13條的規定，保險分為財產保險及人身保險。 財產保險 ，包括 火災保險 、 海上保險 、 陸空保險 、 責任保險 、 保證保險 及 經主管機關核准之其他保險 。 人身保險 ，包括 人壽保險 、 健康保險 、 傷害保險 及 年金保險 。 財產保險 具有財產上損害填補的性質，而 人身保險 則因人的生命、身體是無價的，故不具有財產上損害填補的性質。其中利得禁止原則的適用，僅限於財產保險。表面上看來，如果依照法典上的分類， 「健康險」 與「 傷害險」 中的 實支實付型醫療費用保險 ，似乎會被分類至人身保險中。但是依照學者的見解， 「健康險」 與「 傷害險」 中的 實支實付型醫療費用保險， 實際上 仍具有財產上損害填補的性質 ，與一般財產保險無異，亦應有利得禁止原則的適用。 基於上述原因，學者們認為法典上的分類方式並不恰當，應將保險分為 損害保險 及 定額保險 更為適合 。 其中 定額保險 ，係為了填補抽象損害的保險，而所謂抽象損害指不能用金錢加以估計的損害，所以沒有利得禁止原則的適用 (例如，人壽保險)。而 損害保險 ，是為了填補具體損害的保險，所謂具體損害指可以用金錢加以估計的損害，要遵守損害填補原則，禁止被保險人不當得利，此外，保險法當中關於保險代位、複保險、超額保險的禁止亦均有適用 (財產保險皆為損害保險)。 (二)實支實付型醫療費用保險，會不會有「複保險」的問題？ 經由前述這樣細分之後， 「健康險」 與「 傷害險」 中的 實支實付型醫療費用保險 ，應分類至 損害保險 較為適切，更有甚者應為 損害保險 中的 消極保險 (必要性費用)。因此，在同一被保...